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    从欧洲征信协会愿景看征信业发展新变化

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    添加时间:2019年11月26日

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      欧洲征信协会经过对多名业界专家的深入访谈,撰写发布了《欧洲征信协会愿景》 (ACCIS Vision,以下简称《愿景》),分析了数字时代征信发挥的作用、面临的新发展环境以及征信机构战略转型重点方向,提出了协会遵循的价值观和原则。本文介绍《愿景》的主要内容并进行总结分析,供读者参考。 

      面对数字经济加速发展、个人数据保护法律法规愈加严格、金融科技冲击传统金融业态的环境变革,征信业发展面临哪些冲击和挑战?征信机构如何抓住机遇、布局未来?欧洲征信协会经过对多名业界专家的深入访谈,撰写发布了《欧洲征信协会愿景》 (ACCIS Vision,以下简称《愿景》),分析了数字时代征信发挥的作用、面临的新发展环境以及征信机构战略转型重点方向,提出了协会遵循的价值观和原则。本文介绍《愿景》的主要内容并进行总结分析,供读者参考。

      《愿景》第一部分“征信发挥的作用”

      作为贷款人和借款人(包括个人、中小企业和大型企业)之间的第三方机构,征信机构通过共享借款人信用信息,降低了贷款人与借款人之间的信息不对称。随着征信业务的发展,征信的重要作用也在逐步扩展,归纳为九个方面:

      一是促进信贷获取。征信机构帮助贷款人优化信贷风险评估,优化信贷决策,减少贷款人对违约概率较大的借款人的放款。

      二是防止过度负债。征信机构为贷款人提供借款人负债的全面信用信息,使贷款人能够做出有效决策,以避免过度放贷,导致借款人债务超出自身偿还能力。

      三是支持负责任放贷。征信机构帮助贷款人和借款人在进行放贷/借款决策时,不仅考虑借款人当前偿还能力,而且还考虑其未来的偿还能力。

      四是支持普惠金融。征信机构帮助更多的潜在借款人通过自身良好的信用记录,获取融资便利。

      五是支持公平授信。征信机构让贷款人能够利用持续、准确的信息做出信贷决策,从而体现信贷决策的公平性。

      六是预防欺诈行为。征信机构使用信息识别出欺诈或有欺诈可能性的异常行为。

      七是提高借款人财务管理水平。征信机构让消费者能够清晰了解自身金融状况,从而进行更负责任的财务管理,并对自己的资金做出更好的管理规划。

      八是提升线上交易的便捷性。通过征信信息服务帮助消费者在日常在线交易中获取更多便利,大大提升了交易效率。

      九是为金融监管和政策制定提供信息支持。征信信息可以全面反映信贷市场的运行情况,为金融市场监管和政策制定者提供必要的信息支持。

      《愿景》第二部分“不断变化的发展环境”

      欧洲征信业外部发展环境的变化主要包括数字技术变革、消费者的新期待、新的市场竞争者和愈加严格的监管要求共四个方面。

      数字经济发展和数字技术变革

      一是与消费者信用行为无直接关系的数据大量增加。相较于最近才出现的、细粒度的开放银行数据(如结算账户数据和交易数据)以及新的非结构化数据(如社交媒体数据、网页浏览数据、来自智能手机的数据等),征信机构拥有的定义清晰、结构化的传统信用数据的数据量正不断下降。以上数据在帮助理解消费者行为趋势和模式、创新以用户为中心的产品和服务方面正在发挥作用。

      二是大数据技术提升了数据处理效率和数据挖掘能力。新的分析工具、认知计算技术、人工智能、区块链、云计算、机器学习算法等,能够支持对海量数据进行更简易、快速、低成本的处理,在充分挖掘出数据价值的同时,也将人工干预带来的风险减少到最低。

      三是其他新技术在征信领域的应用在持续探索和验证中。诸如新支付技术如手机支付(电子钱包)和加密货币、区块链和分布式账本技术、生物识别技术、心理测量技术等,仍处于“概念验证”阶段,未来可能会给征信领域带来一定影响。

      四是数据采集点增加带来数据质量和数据安全风险。在技术变革的推动下,海量数据的出现也带来了数据质量问题,数据流转快、数据来源难以准确定位,数据流转在众多网络和系统中,面临的威胁和脆弱性也在加大。因此,保护体量巨大且不断增长的重要信息,确保数据的安全性变得尤为重要。

      五是各个网络平台数据爆炸性增长自成生态圈。各类网络平台沉淀了大量数据,平台越大,用户对平台的依赖性也越强。“网络效应”使得后来者很难取代这些平台,也让传统企业难以应对。而这种封闭数据共享的优势也曾是征信机构独享的,现在这些网络平台同样受益。

      消费者的新期待

      一是消费者对服务的便捷性友好性有较高要求。技术发展引发了消费者需求的新变化,新一代消费者群体呈现数字化、全球化、高度互联的特点,对所享用服务的便利度、速度、成本和界面友好性有较高预期。

      二是消费者逐步意识到要加强对自身数据的控制权。在欧洲《通用数据保护条例》(GDPR)的影响下,消费者认识到个人数据的商业价值,并要求对个人数据有更多控制权。未来消费者可能会利用自身数据资产与征信机构等进行交易,通过商业条款确保分享其个人数据能获得正当的市场价值。

      新的竞争对手

      提供信贷信息服务的金融科技公司加入市场竞争。这些新的市场参与者在较为宽松的监管空间内,应用金融科技技术和可替代数据源,帮助一些信贷机构拓展业务,扩大借款人群,实现获利,成为征信机构最主要的市场竞争对手。

      严监管和强制性数据共享

      欧洲《通用数据保护条例》重塑个人数据保护规则。网络时代引发人们对个人数据安全性的隐忧,并促使全球范围内个人隐私保护立法力度加强。GDPR提出个人数据处理的规范性要求,加强欧盟公民对自身数据的控制权。征信机构等数据处理机构需要遵照要求调整现有的数据处理架构,例如将“通过设计保护隐私”(privacy by design)的理念引入到系统和产品设计当中。

      “开放银行(Open Banking)”推动金融数据共享规范。为了打破当前金融业竞争不足、进而导致消费者和企业金融服务受限的市场格局,这一新标准要求银行从一站式金融服务商转变为开放平台,支持可靠第三方服务提供商直接获取消费者的银行账户交易数据,创新金融服务,重塑金融服务价值链。

      欧盟中央信贷分析系统(AnaCredit)逐笔采集信用数据。为满足统计、监管、金融稳定的需要,获取足够、可靠、细粒度的逐笔贷款数据成为欧盟重要的公共政策。欧盟中央信贷分析系统要求逐笔报送欧元区金融机构发放的明细信贷数据,未来可能对当前私营征信机构带来一定影响。

      《愿景》第三部分“征信机构关注重点和转型方向”

      一是从服务信贷征信扩展到更多业务场景。数字经济时代,商业和社会环境愈发复杂,需要利用信息辅助决策。征信机构通过对数据进行独立、合规、充分的挖掘使用,可以在交易方身份验证、信用状况评估、偿付能力评估以及交易未来潜在风险预测等方面发挥作用。

      二是从专业征信机构向综合性信息服务提供商转型。征信机构除了实现数据汇集上报、信用报告生成等基本功能外,要更多专注于数据挖掘、发现数据的价值。实际上,一些征信机构已经成为全球领先的信息服务企业,为各类组织及其客户提供战略决策所需的各种信息服务。

      三是从集中数据库模式向分布式按需数据服务转变。在全球数字化发展趋势下,传统集中统一数据库模式是否过时?是否存在较大数据安全风险被热议。未来数据行业的服务模式可能会向实时按需模式转变,提供的数据可能实时汇总来自多个分散的数据系统甚至境外数据库的数据。

      四是面向消费者的产品和服务创新将成为关注重点。与其他行业相类似,征信机构的可持续发展也依赖于消费者的信任,以及透明、诚实、公平的合作关系。征信机构要将消费者的需求放在首位,同时做好数据安全保护。伴随着消费者加强对自身数据控制权的需求,未来一些创新产品如“可携带的征信信息服务(portable credit reporting)”会越来越普遍。

      五是征信机构要适应可能逐渐严苛的监管规则。随着征信机构业务的拓展、新竞争对手的出现以及人们对数据共享风险的普遍关注,全社会对征信业应遵循的业务规则、监管要求会持续关注和热议,各国监管机构也会严格监督审查征信机构和数据服务商的合规情况,尤其是在个人数据保护规制尚不健全的国家,目前一些业务尚未受到严格监管。

      《愿景》第四部分“协会价值观和原则”

      基于以上分析,欧洲征信协会提出愿景宣言:帮助个人和企业基于信息做出决策,促进金融业务安全、可信、高效开展。协会明确了五大指导原则和两大价值观。

      指导原则:一是以用户为中心。为各类信贷提供者(包括银行、授信的零售商、P2P平台等)、商业组织、终端用户提供有价值的、可解读的、实时的、成本最低但效益最大化的解决方案。二是确保数据准确、可靠、可验证。避免在数据的使用过程和结果中出现偏见。三是在数据处理全流程中严保数据安全。四是积极拥抱所有有助于挖掘数据价值的前沿技术。五是加强不同来源的数据集整合和管理。

      价值观:一是信任。以信任为基石,遵守各项法律法规特别是个人数据隐私保护法的要求,通过加强数据透明性、帮助信息主体获益来建立信任。二是创新。积极拥抱新技术,为用户创造更好的价值。

      从《愿景》看欧洲征信业发展的新变化

      《愿景》中多处体现出征信机构的危机感。数字时代的颠覆性影响波及到征信行业,数据生态环境在发生改变,征信机构数据共享方面的优势地位受到来自金融科技公司、各类平台公司、第三方服务提供商等的强烈冲击,征信机构现有的集中数据库共享业务模式能否持续遭热议,征信机构能否顺应数字时代征信服务的新需求、能否保护好客户信息获得信任、能否适应越来越严苛的数据监管要求,都成为亟需研究应对的挑战。

      征信机构挖掘自身优势,丰富征信业务内涵。从《愿景》提出的征信业发挥的作用可以看出,征信机构挖掘自身潜能,围绕征信业务开拓创新,拓展传统信贷记录以外的信息(类信用信息、收入信息等),支持普惠金融和负责任信贷发展;利用征信数据研发身份验证和反欺诈产品,帮助放贷机构控制欺诈风险;将信息主体作为重点关注对象,基于征信信息开发信用管理、身份验证支持等多项服务,支持数字时代消费者的各项新需求,拓宽征信业务外延。

      征信机构拥抱新技术,向信息服务提供商转型。在数据呈爆炸性增长、数字经济蓬勃发展的态势下,征信机构无论是在拥有的数据量方面,还是在数据分析挖掘技术方面,先发优势不再明显,新技术对征信业务未来的运营前景也带来了不确定因素。征信机构不再固步自封,而是积极转型,以信息服务提供商为发展目标,全面提升数据分析、产品开发和技术能力,全面参与信息服务行业市场竞争。